L’assurance dommages aux biens est un type de contrat qui joue un rôle crucial dans la protection du patrimoine matériel d’un individu ou d’une entreprise. Elle couvre en effet les pertes financières causées par des événements tels que vols, dégradations, incendies ou catastrophes naturelles. A travers cet article, nous vous proposons de découvrir les spécificités de cette garantie et son mode de fonctionnement.
Qu’est-ce que l’assurance dommages aux biens ?
L’assurance dommages aux biens est une garantie permettant de protéger les actifs matériels contre divers risques pouvant entraîner leur détérioration, destruction, voire perte totale. Il peut s’agir de garanties souscrites par les particuliers (habitation, automobile, etc.) ou par les entreprises (machines industrielles, immeubles de bureaux, etc.). Dans ce cadre, l’indemnisation prévue par le contrat d’assurance doit permettre à l’assuré de retrouver sa situation initiale avant l’événement ayant causé le sinistre.
Les différents types de contrats
Il existe plusieurs formules d’assurance dommages aux biens, en fonction des besoins spécifiques de chaque assuré. On distingue notamment :
- L’assurance multirisques habitation (MRH) pour les particuliers : elle est destinée à couvrir les dommages subis par les biens immobiliers (maisons, appartements) et leur contenu (meubles, électroménager, etc.) suite à des sinistres tels que incendie, dégât des eaux, vol ou bris de glace
- L’assurance multirisques professionnelle pour les entreprises : elle compile plusieurs garanties en une seule police d’assurance, afin de protéger les bâtiments, les biens mobiliers, ainsi que l’ensemble du matériel professionnel.
Fonctionnement de l’assurance dommages aux biens
Pour être indemnisé en cas de sinistre, l’assuré doit respecter certaines démarches. Voici les principales étapes à suivre :
Déclaration du sinistre auprès de l’assureur
Lorsqu’un dommage survient, la première chose à faire est d’en informer l’assureur dans les meilleurs délais, généralement sous 5 jours ouvrés suivant la survenance de l’événement. Cette déclaration peut être faite par lettre recommandée avec accusé de réception, par téléphone, voire parfois directement sur le site internet de la compagnie d’assurances.
Evaluation des dommages
Une fois la déclaration effectuée, l’assureur mandate un expert chargé d’évaluer les dommages et de déterminer les modalités d’indemnisation. Il pourra alors proposer à l’assuré une offre d’indemnisation, basée sur la valeur de remplacement à neuf ou la valeur vénale des biens endommagés.
Prise en charge par l’assureur
Suite au rapport de l’expert, si l’assuré accepte l’offre d’indemnisation, il recevra le montant prévu pour couvrir les réparations, le remplacement des biens détruits ou encore les frais engendrés par le sinistre. La prise en charge peut être totale ou partielle, selon les conditions prévues dans le contrat et les options souscrites.
Les garanties et exclusions de l’assurance dommages aux biens
Les contrats d’assurance dommages aux biens comportent généralement différentes garanties, en fonction des besoins et du profil de l’assuré :
- Garantie incendie : elle couvre les dommages causés par un feu ou une explosion, ainsi que ceux liés au gel des canalisations après l’événement
- Garantie vol : elle indemnise l’assuré en cas de vol, tentative de vol ou vandalisme à son domicile ou lieu de travail
- Garantie catastrophes naturelles : elle intervient suite à la publication d’un arrêté interministériel constatant l’état de catastrophe naturelle (inondations, tremblements de terre, etc.)
- Garantie bris de glace : elle indemnise les frais de remplacement des vitres et miroirs brisés
- Garantie dégât des eaux : elle prend en charge les détériorations causées par une fuite d’eau, un débordement ou encore l’infiltration d’eau par toiture
Néanmoins, il convient de prêter attention aux exclusions mentionnées dans le contrat d’assurance. Celles-ci peuvent concerner certaines circonstances spécifiques (terrorisme, acte de guerre, émeutes) ou des éléments particuliers (biens de valeur non déclarés, vétusté des installations, absence d’entretien).
Le coût d’une assurance dommages aux biens
Les tarifs de l’assurance dommages aux biens varient selon plusieurs critères tels que :
- La formule choisie : une garantie plus étendue implique généralement une prime d’assurance plus élevée
- Le profil de l’assuré : certaines caractéristiques, telles que l’historique de sinistralité, l’âge du souscripteur ou encore le type d’occupation, peuvent influencer la tarification
- La localisation : le coût peut être différent selon la ville ou la région où se situe le bien assuré
- Le montant des garanties : il est essentiel d’évaluer la valeur des biens assurés pour bien déterminer les garanties nécessaires
Afin de trouver une assurance dommages aux biens offrant un bon rapport qualité-prix, il est conseillé de comparer les offres de plusieurs compagnies et de choisir celle qui répondra le mieux à vos besoins.